De lo local a lo global: optimización de las operaciones financieras con EMIs

La evolución constante del panorama financiero exige el desarrollo continuo de herramientas para abordar su gestión. Las Instituciones de Dinero Electrónico (EMIs) son especialmente beneficiosas para los clientes que ya utilizan la tecnología para optimizar su eficiencia en el procesamiento de pagos. Pero, ¿cómo pueden las EMIs ayudar en la gestión de finanzas transfronterizas?

Cuando se trata de transferencias transfronterizas en euros dentro de la Unión Europea (UE), la principal preocupación de las empresas es la velocidad de los pagos. Sin embargo, un desafío aún mayor es la discriminación del IBAN. A pesar de que existen regulaciones que prohíben esta práctica, muchas empresas y entidades públicas en la UE siguen rechazando IBANs proporcionados por Proveedores de Servicios de Pago (PSP, por sus siglas en inglés) ubicados en otros Estados miembros.

En España muchas empresas y entidades públicas, incluido el SEPE, no han adaptado sus sistemas para aceptar códigos IBAN de países extranjeros, especialmente los que tienen una longitud mayor o diferente formato al español. De hecho, en 2022, España fue el segundo país con mayor número de reclamaciones por discriminación de IBAN en Europa, representando el 15% de las quejas. Todo esto genera problemas para las compañías que operan no solo a nivel internacional, sino también a nivel local, y que eligen utilizar un banco, una EMI o un PSP ubicado en otro país de la UE para acceder a mejores servicios.

El desafío del IBAN local

Los IBAN, al igual que las rutas logísticas, establecen una forma estructurada y eficiente de navegar por sistemas internacionales complejos. De manera similar a las rutas logísticas, los IBAN proporcionan un formato estandarizado para identificar cuentas de pago, garantizando que las transacciones financieras se procesen con precisión en diferentes países. El formato estandarizado de los IBAN minimiza el riesgo de errores en los números de cuenta, reduciendo las posibilidades de transacciones fallidas o mal dirigidas, tal y como las rutas logísticas bien definidas disminuyen el riesgo de envíos perdidos o mal dirigidos, al ofrecer rutas y puntos de control claros.

Por ejemplo, el entorno regulatorio holandés, donde FINOM tiene su sede y hogar regulatorio, es conocido por sus estándares rigurosos, lo que añade credibilidad y confianza a todas las operaciones en otros países. Poseer una licencia de EMI holandesa permite a empresas como FINOM extender la licencia a todos los países de la UE, apoyando una estrategia europea y alineándose con el principio fundamental de la UE de libertad de comercio. Esto proporciona un sólido marco regulatorio que asegura el cumplimiento de las regulaciones financieras a nivel de la UE, simplificando así el proceso de entrada en nuevos mercados.

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Con respecto al problema de la discriminación, según la última investigación temática del BCE, la discriminación de IBAN es particularmente predominante en países como Alemania, Francia y los Países Bajos, con algunos casos también reportados en España e Italia. Por ejemplo, en Italia, las empresas deben pagar impuestos a través de los sistemas de pago F24, que hasta ahora han sido ofrecidos por aquellos PSP que proporcionan IBAN locales. En los Países Bajos, sistemas como iDEAL son comunes.

Además, proveedores, clientes y autoridades a veces discriminan intencionadamente o de manera subconsciente, a menudo impulsados por la lógica de AML de sus bancos, que relaciona el lugar de establecimiento de la empresa con el IBAN que utiliza. Como resultado, si una empresa no tiene un número de cuenta local, algunas empresas locales, autoridades públicas o incluso operadores móviles pueden rechazar sus pagos.

El desafío de las transferencias rápidas transfronterizas

Cuando se trata de transferencias transfronterizas dentro de la Unión Europea, otra preocupación relevante para las startups y las pymes es la velocidad de los pagos. Como medida para abordar esto, desde FINOM hemos asegurado que todos los esquemas SEPA estén disponibles, con un fuerte énfasis en los pagos SEPA instantáneos, que permiten que las transacciones de hasta 100.000€ se completen en segundos.

Al lanzar IBAN en diferentes países de la UE, los bancos, las EMIs y cualquier PSP se enfrentan a diferencias regulatorias distintas, particularmente en los requisitos de AML y KYC para la identificación de personas. Los clientes pueden no estar al tanto de estas particularidades, pero las EMIs deben adherirse a las normas localizadas.

En los Países Bajos, las regulaciones de AML y KYC exigen una diligencia debida del cliente (CDD) exhaustiva, con identificación utilizando fuentes confiables como pasaportes o tarjetas de identificación nacionales. Las firmas electrónicas cualificadas (QES, por sus siglas en inglés) se promueven, pero no son obligatorias.

En Alemania, los requisitos de AML son más estrictos, exigiendo métodos de identificación en línea seguros, a menudo implicando sesiones en tiempo real con proveedores de verificación de identidad, y enfatizando el uso de QES para asegurar la autenticidad y seguridad en las transacciones digitales. Este es solo un ejemplo entre varios requisitos locales específicos que las EMIs han tenido que manejar. Nuestra comprensión de estos requisitos nos permitió navegar sin problemas por los paisajes regulatorios y garantizar el cumplimiento.

Fintech vs Bancos Tradicionales

Las fintechs, al ser ágiles, tienen el potencial de ofrecer ciertas ventajas sobre sus competidores bancarios. Al contar con un conjunto de productos integrados como herramientas de precontabilidad, facturación, cuentas de pago, tarjetas de negocios y características de gestión de gastos, pueden proporcionar todo en una sola plataforma.

Las herramientas de precontabilidad se integran con plataformas contables populares, automatizando el flujo de datos financieros y reduciendo errores en la entrada manual. Esta integración ayuda a las empresas a ahorrar tiempo y esfuerzo, asegurando datos financieros precisos y actualizados. Por ejemplo, FINOM permite a los clientes conectar múltiples cuentas de diferentes bancos o proveedores de pago utilizando servicios de información de cuentas (AIS por sus siglas en inglés), proporcionando una vista consolidada de sus finanzas. Con los servicios de inicio de pagos (PIS por sus siglas en inglés), los clientes pueden iniciar pagos directamente desde varias cuentas a través de la plataforma, simplificando el proceso de pago.

Un sólido sistema de soporte al cliente es esencial, ya que debe ser accesible y receptivo, resolviendo problemas con rapidez. Este nivel de servicio es crucial para abordar las demoras comunes experimentadas con los bancos tradicionales, que generalmente ofrecen sistemas separados para diferentes servicios, lo que conduce a una experiencia más fragmentada y que consume más tiempo.

Beneficios para pymes y startups

Las startups y pymes deben aprovechar las ventajas que ofrecen las EMI para manejar eficazmente el cambiante panorama financiero. Al adoptar un enfoque europeo, las empresas pueden beneficiarse de la agilidad y las soluciones integradas proporcionadas por las EMIs, como FINOM. Estas instituciones ofrecen herramientas esenciales como IBAN locales, pagos instantáneos y funciones de gestión financiera integral dentro de una sola plataforma, garantizando velocidad, eficiencia y cumplimiento a través de las fronteras.

Al abordar problemas como la discriminación de IBAN y adherirse a los requisitos de AML y KYC localizados, las EMIs aseguran transacciones financieras sin interrupciones y generan confianza con sus clientes. Se alienta a los clientes a adoptar estas soluciones innovadoras para mejorar sus operaciones financieras, reducir costos y mantener una ventaja competitiva. Adoptar las capacidades de las EMIs y pensar más allá de las fronteras puede desbloquear nuevas oportunidades y fomentar el crecimiento en el dinámico mercado de la UE.

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