¿Cuánto debe ahorrar para su jubilación?

La incertidumbre sobre el futuro de las pensiones es un tema de actualidad. Son muchos dirigentes los que, un día sí y otro también, ponen sobre la mesa el problema de que veremos una reducción considerable en la cuantía de las pensiones públicas. Aunque el Gobierno asegura que la ‘hucha’ de las pensiones seguirá intacta, lo cierto es que cada vez más expertos consideran que actualmente son muchos los indicadores económicos que apuntan, en el corto plazo, a una inexorable reducción de las pensiones públicas. Esto impedirá a los españoles mantener un nivel de vida cómodo cuando se retiren debido al papel menguante que está manteniendo el Estado.

¿A qué edad se debe empezar a ahorrar?

Ante esta situación, muchos ciudadanos se hacen la misma pregunta: ¿a qué edad tengo que empezar a ahorrar? Desde Aegon señalan que lo fundamental es comenzar a ahorrar cuanto antes. La aseguradora considera que "crear el hábito del ahorro es el primer paso que debemos dar para conseguir disfrutar de la edad de jubilación manteniendo el nivel de vida cómodo".

En la misma línea se posiciona Eva Tamayo, directora comercial de particulares de Mapfre España. Tamayo recomienda "que se empiece a ahorrar cuanto antes, ya que el ahorro sistemático permitirá acumular un capital para constituir una renta adecuada en el momento de la jubilación".

Y es que la jubilación no es sólo un asunto de personas en edad de retirarse. La experta de Mapfre considera que "el aumento y trascendencia de las noticias relacionadas con el futuro de las pensiones públicas en España ha despertado el interés de la población por este asunto. Todos los ciudadanos, también los más jóvenes, cada vez son más conscientes de que será necesario complementar su futura pensión con otros productos para poder mantener así su nivel de vida cuando se jubilen".

¿Cuánto debo ahorrar?

Aunque la gran pregunta es, ¿qué cuantía necesito ahorrar? Pues bien, en este sentido, Mapfre señal que la cantidad anual o mensual dependerá de las posibles necesidades de liquidez y también de la capacidad de ahorro de cada persona. Por su parte, en Aegon, subrayan que "será imprescindible desarrollar una planificación que nos ayude a la hora de definir nuestro futuro financiero".

Esta planificación debe buscar el equilibrio entre la comodidad, para ser sostenible en el tiempo, y la autoexigencia, para obtener una mejor solución. Únicamente a través de ese esfuerzo en el ahorro lograremos la consecución de una buena previsión y la tranquilidad de saber que se puede mantener el nivel de vida una vez llegado el momento de la jubilación, apuntan desde la aseguradora.

Desde la web creada por el Banco de España y la CNMV, finanzasparatodos.es, se ofrece un simulador que permite conocer cuánto dinero podrá ahorrar para la jubilación si comienza a invertir mensualmente una cantidad de dinero. Por ejemplo, si empieza a ahorrar con 40 años y y hace una aportación de 6.000 euros anuales hasta que se jubile, podrá disfrutar de 11.851 euros al año.

Miguel Ángel Menéndez, director del área de previsión social de Mercer, asegura que si quiere tener 100.000 euros para la jubilación (suponiendo que se jubilará con 67 años) y tengo 57 años en este momento, necesitaré realizar aportaciones de 10.000 euros al año. Si en lugar de comenzar a los 57 años lo hiciera a los 47, la cuantía de aportaciones anuales sería la mitad, 5.000 euros al año.

Desde Mercer ponen otro ejemplo, el de una persona con 47 años en este momento y un salario de 50.000 euros en el momento de la jubilación; considerando que obtendría la pensión máxima a los 67 (supongamos 37.400 euros con un crecimiento anual del 0,25%), para mantener el 90% de su salario (45.000 euros) necesitaría obtener 7.600 euros al año. Considerando que su esperanza de vida fueran los 82 años, el importe de ahorro debería ser, calculado también de forma sencilla 7.600 € por 15 años, es decir 114.000 €, lo que equivale a unos 5.100 € de ahorro anual comenzando a los 47 años.

¿Cuál es el producto que mejor se adapta a mi perfil?

En Mapfre consideran que no hay un único producto específico para ahorrar de cara a la jubilación, sino uno asociado a cada cliente, teniendo en cuenta el perfil del inversor, sus necesidades de liquidez, la situación de los mercados y también la fiscalidad.

En cambio, Eva Tamayo señala, como ejemplo, que para personas que comiencen a ahorrar para su jubilación con edades en torno a 30 años, se recomendaría contratar planes de pensiones con perfiles de inversión de mayor riesgo para tratar de optimizar la rentabilidad, al contar con mucho recorrido. 

Si usted tiene en torno a 45 años, "dependerá de las posibles necesidades de liquidez y también de la capacidad de ahorro de cada persona: serían aconsejables planes de pensiones  en el caso de no necesitar liquidez de ese capital y para priorizar el ahorro fiscal, o también podrían contratar PIAS en el caso de priorizar la necesidad de liquidez y no el ahorro fiscal", según Mapfre.

Otra opción que podría ser recomendable es compaginar ambos productos, por ejemplo, si la capacidad de ahorro superase los límites establecidos para aportar a Planes de Pensiones, pudiendo aportar el exceso de su ahorro a PIAS.

Y, por último, para edades en torno a 60 años próximas a la fecha de jubilación, los PPA pueden ser una buena alternativa para consolidar rentabilidades obtenidas y no seguir exponiéndose a ningún riesgo.

Desde Aegon destacan como un buen producto los seguros de ahorro, que se presentan como un buen camino de cara a conseguir un capital para la jubilación, con grandes ventajas para los ahorradores y que además fomenta el hábito del propio ahorro. Estos seguros permiten realizar aportaciones muy pequeñas; de esta manera, el nivel de vida del ahorrador no se ve disminuido y sus rentabilidades son garantizadas. Además, permite modificar el plan de aportaciones, o incluso suspenderlo.

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